现实生活中,基本上我们每个人,都与银行贷款打过交道,很多人对于银行贷款的计息规则懵懵懂懂,今天我们来说说这个问题。

一:名义利率

名义利率就说我们到银行贷款时,银行口头及书面上给我们说的利率,比如6%,名义利率与实际利率一致的,只有一种情况就是到期还本。

举例:你2017年1月1日,在A银行贷款1万元,期限1年,贷款合同规定年利率为6%,到期还本付息,那么2017年12月31日,你归还银行10600元,这种情况下你贷款的名义利率与实际付出的利率是相一致的,即6%。

这类情况,一般只有对公企业的贷款是这样计息的,对公企业的计息有的是按月还息,有的是按季,有的是到期连本归还,其一个特点就是本金到期才会还,项目贷款的除外。

二、实际利率

因为现实生活中,我们个人的贷款,很少可以获得上述所描述的日常只还息,到期还本的情况,更多的情况是每期均必须归还一定的本金,故而我们实际的利率远远高于名义利率。

举例:小明在A银行借了一笔消费贷,本金9万元,期限3年,年利率为13%,但银行要求每月必须归还3475元,那么小明的实际贷款利率是多少呢?

我们先来说说这个3475元是怎么来的?

1、年利率为13%,则每年的利息为:90000*13%=11700元

2、三年总共利息为:11700*3=35100元。

3、那么本息合计:90000+35100=125100元

4、一共分为3年即36个月,则每月归还:125100/36=3475元

但在银行工作的人都知道,上述的计算也就是说给不懂的人看看的;因为小明是每个月分期还款的,他每个月还的3475元,其中包含了归还本金2500(90000元/36个月)、利息975元。所以他的本金实际是每个月一直在递减的,并没有十足使用9万元满3年,但银行每期都还是一直按照9万元本金在计息。

因此,小明的实际的利率为:3475+3475/(1+X)+3475/(1+X)^2+…+3475/(1+X)^35=90000,可以算出X≈0.23,因此如果按照本金递减法计算小明的实际年利率是23%,远远高于名义上的13%。

通过以上分析,大家对于银行的计息应该有一个明确的了解了吧!有任何关于银行金融财经的问题的,欢迎留言提问,有时间,我会一一解答。